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万里黄河,山东入海。初冬时节,齐鲁大地呈现出一派生态美、农民富的繁荣景象。农行山东省分行行长益虎表示,该行将大力支持沿黄绿色发展先行区、沿黄乡村振兴齐鲁样板、沿黄对外开放新高地、沿黄高质量发展增长极发展,为黄河流域生态保护和高质量发展作出该行的贡献。

“从传统的‘放贷款’到‘打造产业生态圈’,平安银行的战略转型已经初见成效。”张小璐表示。今年以来,平安银行对公业务提出“3+2+1”转型策略,即重点发力三大业务支柱,聚焦两大核心客群,坚守资产质量一条生命线。三大业务支柱即行业银行、交易银行、综合金融;两大核心客群是指战略客群和小微客群。经过前3年的压降,平安银行对公业务目前资产质量已经明显好转,经营效益不断提升。

“重构”传统信贷模式小微企业是平安银行对公业务核心客群之一。在当前经济环境下,平安银行致力于帮助更多民营小微企业走出融资难、融资贵困境。

据了解,“莲藕贷”是农行东营分行针对莲藕种植企业和农村新型经营体发放的贷款新品种。位于黄河入海口的垦利区,水利、滩涂资源丰富,藕池密布,莲藕种植业发达。农行东营分行适时推出了“莲藕贷”业务,该贷款是在中小企业简式贷的基础上,整合贷款流程,简化贷款手续,指定专门客户经理办理的一种特色贷款。目前,该行已投放此类贷款2000多万元,支持5户中小企业和农村新型经营体发展莲藕产业。(制图龚甜甜)

“从目前的经营指标看,对公业务可以用‘垂直起飞’来形容。平安银行的业务有很多亮点,但缺少一个主轴把优质资源整合起来,从目前的情况看,对公业务很好地承担了‘发动机’的任务。”张小璐表示。

“借助智能手环+电子围栏,平安银行第一可以了解机器设备每天的使用效率,第二可以确认设备的安全性,有没有在规定的区域内发挥效能,这就解决了银行和企业之间的信息不对称问题。通过科技手段,银行可以深入了解企业的经营情况,它是不是真的在开工。如果机器使用经常达到峰值满负荷运行的话,证明企业的生产情况良好,那么当企业需要追加或继续融资的话,银行就会很快批贷并适当降低融资利率。”张小璐表示。

她认为,找到“好资产”、将资产“变好”是平安银行核心能力的体现。以平安银行服务四川某地区高端柔性面板产业为例,平安银行利用全牌照优势,有效整合银行信贷、险资等各类资金资源,解决了政府面临的融资难题;借助“房产服务”资源,帮助地方政府建设厂房;帮助地方政府搭建智慧政务平台,帮助龙头企业搭建起上下游产业链;利用平安集团在医疗健康方面的资源,帮助当地政府提高整体医疗水平,优化营商环境。在平安银行的帮助下,当地政府打造了国内最先进的柔性OLED面板的生产线,月产4.8片,每年可实现高端柔性显示面板约1亿片。

为黄河流域高质量发展添动力

“平安银行深耕民营中小微企业金融服务多年,一直以来在进行模式探索和创新,致力于解决民营中小微企业融资难、融资贵的问题。尤其是在近3年的转型改革中,取得了较大的突破,重点聚焦在两个方面:一是以科技引领为核心,利用物联网、区块链等技术,重塑供应链金融,开创增信新模式,解决融资难问题;二是利用科技手段实现线上极速审批,简化流程,方便客户,既大大提升了客户体验,又解决了长期以来困扰银行的服务中小微企业运营成本高的难题,从而从成本端促进融资成本下降。”张小璐表示。

小企业数字金融(KYB)服务体系是平安银行响应国家对民营中小微企业金融扶持政策的创新型成果。该行创新“供应链金融1+N”模式,以供应链核心企业与其上下游客户的交易信息和数据为基础,对中小企业及中小企业主发放贷款,实现客户线上申请、银行系统贷前审批、“线上+线下”贷后管理监控,满足核心企业及其上下游客户需求。

向新型银行迈进值得注意的是,面向中小企业推出的一站式经营服务平台“口袋财务”,是平安银行金融科技力量在对公领域使用的最佳体现。“口袋财务”集成了企业金融服务、经营服务、员工服务等各项综合服务能力,并广泛应用生物识别、OCR(图像识别能力)、一键理财、一键融资等多种科技能力,将其作为平台的能力嵌入到各个流程节点中,提高企业经营效率并帮助企业节省成本。

“之所以会出现‘资产荒’,是因为银行的经营环境已经发生剧变,但传统银行的风险偏好却没有改变。如果我们的风险偏好永远停留在过去的某一个时间,那就永远找不到我们眼里的好资产。”张小璐说。

“莲藕贷”贷出生态农业链走进东营市盛元生态农业有限责任公司(以下简称“盛元生态”)的莲藕种植基地,3000多亩荷塘碧波荡漾,好一派田园水韵风光。据介绍,该公司目前拥有土地、水域面积6500余亩,其中,建成莲藕标准化藕池3000余亩。同时,公司还承担了“黄河三角洲莲藕高效生态创新示范推广项目”“山东省渤海粮仓科技示范工程项目”和“农村一二三产业融合试点项目”等,是一家集种养加工、生态旅游、健康养老于一体的田园综合体。

就在为资金发愁时,张国建得知农行东营分行最新推出了“莲藕贷”业务,便抱着试试看的想法来到了农行垦利支行。在了解了情况后,农行垦利支行的客户经理按照“莲藕贷”的相关流程,在最短的时间内就完成了贷款的受理、调查、审批、发放,1100万元的莲藕贷款很顺利地发放到企业账户里,解决了他们的“燃眉之急”。在该行的大力扶持下,盛元生态加强产学研相结合,依托科技力量,不断提高产品质量,先后与山东省农科院、东营市农科院等科研院所达成合作,新建加工厂一处,藕粉、荷叶茶、粉皮生产线各一条,使企业产品实现了深加工,提高了企业效益。

本报记者周萃打造“产业生态圈”张小璐告诉《金融时报》记者,今天银行业面临的两大核心挑战分别是“资产荒”和“监管严”,特别是在供给侧结构性改革大背景下,银行眼中传统的“优质资产”变得更加稀缺。

动态监控设备开工情况、“GPS+电子围栏”对设备移动进行管理及识别企业运行情况,类似技术手段已经越来越多被运用到制造业企业融资中,在借助先进技术手段把控信贷风险的前提下,平安银行的差异化定价系统也在逐步完善中。

打造粮食产业循环经济“正是有了农行每年发放的5000万元贷款,公司才有资金收购大量的原粮,不仅保证我们生产的每一袋面粉、每一捆面条都来自于当年的新鲜小麦,有效提升了产品质量,同时也为我们进一步打造小麦的循环产业链提供了资金支持。”滨州中裕食品有限公司副总经理王超说。

平安银行加大对制造业小微企业的支持力度,充分利用前沿金融科技“重构”了传统信贷模式。针对制造业小微企业的特点,平安银行和平安租赁合作,由平安银行提供资金帮助平安租赁购买生产设备,平安租赁再将设备转租给小微企业。每台设备都安装有智能手环,设备使用信息会以区块链方式“上链”,并汇总到平安智能平台进行综合分析。平安银行还借助技术手段对生产设备加装电子围栏,如果设备被移动,围栏就会报警。

“多亏了农行的‘莲藕贷’支持,我们公司才能够扩大规模,建成田园综合体。”盛元生态财务经理张国建说。原来,为将现有的农作区打造成为一个以莲藕产业为主、以休闲旅游和养老养生为辅的田园综合体,该公司以多元投资滚动开发的形式建设多功能、多层次生态园区。由于新上项目较多,流动资金周转紧张,着实让公司犯了难。

自2018年5月小企业数字金融业务全面推广以来,截至2019年三季度末,平安银行小微业务规模持续增长,单户授信1000万元(含)以下的小微企业贷款较年初增长14.44%;小企业数字金融累计服务客户近2.7万户,累计发放贷款258亿元。

从金融和科技两个方向探索产业金融新未来

这个家庭农场占地490亩,拥有专职技师两人,固定工人3人,种养殖项目涵盖小麦、玉米、柴鸡等,主打循环生态农业。目前,该农场年均营业收入达136万元,净利润60万元,成为当地生态农业建设的典范。

作为“全国粮食产业经济发展示范市”,滨州粮食产业主营业务收入已达千亿级,约占全省的三分之一,成为当地的经济支柱之一。农行滨州分行以农业龙头企业为重点,全力支持粮食产业集群壮大、粮食循环经济发展,将金融服务嵌入粮食生产、统销、加工、循环利用等上下游产业链。2015年以来,该行已累计发放粮食产业各类贷款达91.4亿元,有力扶持了西王、香驰、中裕等一批知名粮油品牌,助力小麦精深加工,形成了覆盖一二三产业的完整循环产业链,玉米、大豆也实现了深度梯次开发,初步形成了粮食产业的大循环、全利用、可持续发展。

深耕产业20余载的平安供应链金融,在传承领先优势的基础上,以场景为入口、以交易为基础、以数据为支撑,将支付结算、授信融资、财资管理等服务组件化、集成化,嵌入产业链生态,为核心企业及其上下游客户定制输出产融解决方案,提供“千人千面”的产业链综合金融服务,并深挖并购机遇,助力产业生态格局重塑与升级。

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